Михаил Сосин

146

Исполнительный директор Южного регионального банковского клуба в интервью Bankir.Ru – о том, что волнует банкиров на Дону.

— Михаил Самуилович, как «банковская зачистка», проводимая Центробанком уже почти год, повлияла на банковский рынок Ростова и области?

— На рынок она повлияла только усилением негативного отношения населения к нашей банковской системе. Да, собственно говоря, эта чистка по-другому повлиять и не могла.

Конечно же, правильно и необходимо избавляться от кредитных учреждений, которые занимаются неположенными им деяниями, нарушают законодательство. Но я уже не раз говорил, что любую болезнь можно лечить двумя путями. Можно взять топор и отрубить больную руку. А можно провести операцию и вылечить ее.

Если бы Центробанк шел по пути лечения, то реакция и населения, и самих банкиров была бы совершенно иной. Конечно, от проблемных банков избавляться необходимо. Но, на мой взгляд, несколько иными способами.

Например, в небольшом банке работает 300 человек. Выявлен криминал. А криминалом занимается 5 человек от силы. Для того, чтобы разобраться с криминалом, существуют правоохранительные органы. Выявили криминал, пусть с ним разбираются и наказывают конкретных виновных. Но почему же нужно лишать весь банк возможности проводить операции?

Ведь при отзыве лицензии страдают не только и не столько владельцы банка, сколько клиенты. И, конечно, персонал банка. Ведь эти люди честно работают, платят налоги, содержат семьи.

Надо учитывать еще одно. Государство на содержание коммерческих банков не тратит ни копейки. Даже в случае необходимости получить материальную поддержку со стороны Центробанка частному банку, особенно региональному, очень сложно.

— Уровень доверия к банковской системе снизился?

— Должен сказать, что в банковской системе нашей страны сложилась целая цепочка недоверия. Центробанк не доверяет банкам. Когда приходит проверка, да и просто в общении, банкиры часто чувствуют, что регулятор исходит из презумпции виновности банков. Банки не доверяют своим клиентам, так как они вынуждены бороться с отмыванием. Клиенты не доверяют своим контрагентам. И вся эта цепочка очень негативно влияет на отрасль.

Банкам нужно доверие. А это доверие постоянно подрывается. Клиенты говорят – как я могу доверять банкам, если завтра у вашего банка могут лицензию отозвать? Ведь каждую неделю закрывают по несколько банков.

— Возможно, для отрасли было бы полезно пройти через период тишины, когда не было бы громких банкротств и скандалов?

— Естественно, необходимо успокоиться, осмыслить ситуацию и дать возможность банкам и банкирам спокойно работать.

— Государство как раз сейчас решает вопрос о переоформлении выданных в разгар кризиса 20082009 годов кредитов госбанкам в акции.

— В свое время я уже выступал на съезде Ассоциации российских банков на эту тему. Хорошо, конечно, когда господин Алексей Кудрин возглавлял наблюдательный совет Сбербанка и ВТБ. Я тогда сказал – где бы нашему региональному банку взять такого председателя совета, который бы мог пролоббировать материальную помощь от государства. Ведь региональные банки даже в разгар последнего кризиса ничего от государства не получили, да и сейчас они помощи не получают.

— Справедливости ради нужно сказать, что некоторые владельцы частных банков тоже вели себя очень некрасиво. И когда Центробанк отзывает лицензию – это часто уже запоздалая мера. Потому что нарушения в банке приняли такой объем, что сложно уже что-то исправить. Тот же Мособлбанк с его не отраженными в бухучете вкладами на 76 млрд. рублей. Причем банковские аналитики видели эти нарушения даже в официальной отчетности банка.

— Но кто же не замечал эти нарушения раньше? Поэтому нужно искать и тех ревизоров регулятора, кто проверял эти банки и не замечал нарушений. А если ревизоры заметили, то нужно найти того, кто не принял вовремя необходимые решения. Ведь эти нарушения возникают чаще всего не за короткий срок.

Когда у Мастер-Банка отобрали лицензию – вопрос об отзыве лицензии решился же не за 5 минут. Ведь было же время заранее подготовить меры, смягчавшие воздействие отзыва лицензии Мастер-Банка на финансовый сектор. Тот же Сбербанк мог заранее взять на себя расчеты Мастер-Банка с банками-агентами по банковским картам. И тогда более двухсот региональных банков, которые использовали процессинг Мастер-Банка, не пострадали бы.

— Замечают ли банкиры отток клиентов в крупнейшие банки? Жалуются ли на отток клиентов из средних и малых банков в крупные?

— Немного жалуются, но больше жалоб на другое. Есть ведь и иные причины перетока клиентов из частных банков в госбанки. Дело в том, что Центробанк ужесточил требования к идентификации клиентов. А клиенты говорят – мы уйдем в госбанк, где таких требований к нам не выдвигают.

— Это требования по 115-ФЗ?

— Да, в том числе идентификация клиентов по сделкам. Требуют от клиентов не только договор, по которому он платит, но и документы на контрагента, которому идет платеж! На мой взгляд, это неправильно. Серьезные требования к клиентам сейчас банки вынуждены выдвигать даже при открытии расчетного счета. А вот в госбанках требования в этой части значительно мягче. Государственный банк проверяет само же государство, являющееся его владельцем, и на какие-то вещи при этом, очевидно, закрывает глаза.

Поэтому некоторый переток в госбанки клиентов есть. И если филиалы крупных частных московских банков нашего региона этот переток ощущают слабее, то региональные банки чувствуют его в полной мере.

— Вводимые международные санкции, о которых столько говорят, а также ответные российские санкции, как-либо повлияли на поведение клиентов банков – предприятий и частных лиц?

— Как любой человек, который слушает новости, клиенты банков, конечно, следят за событиями. Кстати, российские контрсанкции могут и положительно повлиять на развитие российского бизнеса и российского производства.

А санкции международные в нашем регионе никого из предприятий и банков серьезно пока не затронули. Привлечением средств за рубежом занимаются в основном крупные банки. В Ростове и области они представлены только филиалами.

— В регионе просто не ощущается часть процессов, которые сейчас происходят на уровне столицы?

— Да. Кроме того, если говорить о возможных потерях банков от санкций, то Центробанк будет стараться компенсировать их крупнейшим банкам.

— Насколько ограничение на привлечение капитала на мировом рынке повлияет на стоимость ресурсов российских банков и в итоге на стоимость кредитов для клиентов?

— Если говорить о региональных банках, то вряд ли это окажет серьезное влияние. Крупные инвестиционные кредиты у нас в регионе выдает небольшое количество банков. Для этих проектов деньги в банках найдутся. Возможно, со временем определенные последствия для банков будут. Но будут они, скорее, в столице, чем в регионах.

— Как будут вести себя ставки по депозитам частных лиц?

— Думаю, ставки будут расти. Депозиты – важнейший если не единственный серьезный источник ресурсов банков в регионе. Борьба за клиентов будет усиливаться. А в данном сегменте борьба в основном ведется уровнем процентных ставок.

— На пенсионные средства как источник длинных денег, похоже, теперь особо надеяться не стоит?

— Скорее всего, нас ждет очередной этап пенсионной реформы. И как он пойдет – трудно предсказать.

— С 1 июля вступил в силу закон о потребкредитовании. Повлияло ли это на кредитование частных лиц в регионе?

— Этот закон фактически дает Центробанку право ограничивать максимальный уровень ставок по потребкредитам. Это абсолютно нерыночный подход. Банкирам будут говорить – клиенты могут взять кредит по ставке, например, 20%, но вы кредитуйте под 15% и теряйте свой доход.

Рынок сам очень четко регулирует ставки. Если кредиты берут под 15% – банк их и выдает под эту ставку. Перестают брать – происходит снижение ставок. А здесь будет искусственное ограничение. Многие банки сразу выйдут на максимально допустимый уровень ставок. Возможность кредитовать под более низкий процент будет у банков, которые обладают дешевыми деньгами. В России это сейчас бюджетные деньги и госбанки.

— Сокращение числа банков будет продолжаться?

— Тенденция на сокращение количества банков в стране, на мой взгляд, неоправданна. Банки должны «умирать» только естественным путем.

Посмотрите сами на официальные основания для отзыва лицензий. В большинстве случаев это просто шаблонные формулировки. Но банки-то все разные! Нарушения, видимо, тоже были различные.

Или нам заявляют, что Агентство по страхованию вкладов будет санировать определенный банк. А почему тогда предыдущий банк не был санирован? Хотя проблемы и размер банков на первый взгляд похожи. Выходит, возможности владельцев банков разные?

— Центробанку, на мой взгляд, нужно изменять PR-политику, объяснять свои действия участникам рынка.

— Если бы мотивы действий Центробанка были бы всем понятны, в первую очередь – банкирам, и, конечно, клиентам, то все бы знали, что действия регулятора оправданны. Тогда и не было бы столь негативного отношения к банкам со стороны клиентов.

— Повышение размера гарантии по вкладам, судя по всему, отложено на лучшие времена?

— То повышение на 300 тыс. рублей, которое было сделано, – больше пиар-ход. Ведь сумму свыше 700 тыс. рублей будет непросто получить.

Уже не один год обсуждается повышение размера гарантии до 1 млн. рублей. Но в этой ситуации страдает не массовый вкладчик, а средний класс. Ведь не у каждого вкладчика есть крупные сбережения.

— Например, стоимость квартиры в Ростове – от 23 млн. рублей. И эту сумму приходится держать в 45 банках, что неудобно. Не говоря уже о более крупных вкладах.

— Да, продажа квартиры, получение наследства может дать в руки любого человека сейчас приличную сумму. Банкам выгодно работать с такими клиентами. А так клиентам приходится разбивать деньги даже не по 700 тыс. рублей, а, скорее, по 650 тыс. рублей, чтобы не потерять проценты.

— Какие еще проблемы волнуют сейчас банкиров?

— Я бы хотел рассказать о проблеме, которую нечасто пока обсуждают. Во всех банках существует система «банк-клиент». Чем больше в банке клиентов – тем больше она необходима. Работа этой системы лицензируется с 2008 года в той части, которая касается криптографической защиты информации.

И сейчас правоохранительные органы начинают возбуждать в регионе уголовные дела по статье 171 Уголовного кодекса России – незаконное предпринимательство, обвиняя руководителя банка в незаконной эксплуатации системы «банк-клиент» за период, когда банк работал без необходимой лицензии. А ведь получить лицензию непросто, этот процесс требует и сил, и затрат, и времени.

При этом система «банк-клиент» – лишь часть стандартной программной системы АБС. Разработчики АБС – крупные специализированные фирмы. Банки ее сами не разрабатывают и не продают. Банк только покупает готовую систему. Конечно, фирмы-разработчики лицензируют свои АБС.

И далеко не все банки зарабатывают на системе «банк-клиент» значительные комиссии. Это просто один из видов стандартных услуг. А чтобы обучить одного сотрудника банка с получением требуемых сертификатов, необходимо затратить порядка 300 тыс. рублей.

И сегодня ни один региональный банк в нашей стране не может быть уверен, что завтра против его руководителя не будет возбуждено уголовное дело на основании такого требования российского законодательства. Это, на первый взгляд, небольшая проблема, выросшая буквально на пустом месте. Но она много волнений доставляет сегодня банкирам.

Владислав Лейбов

Добавить комментарий